結論先講
保險法第 101 條把人壽保險寫成一句話：被保險人在契約約定的期間內過世，或期間到了還活著，保險公司就照契約給付。三種壽險的差別，就在契約把錢約定在「哪一個時間點、哪一件事」上。
定期壽險
保什麼：約定期間內身故
期滿：契約結束，沒有期滿給付
終身壽險
保什麼：終身的身故保障
期滿：不設固定期滿，細節看條款
養老保險
保什麼：期間內身故，或期滿仍生存
期滿：有生存給付，契約到期結束
三種沒有誰比較好，只有適不適合你要解決的問題。先問自己兩件事：我最怕家人在哪一段時間失去收入？我要的是「那段期間有保障」，還是「不論什麼時候走都留一筆」，還是「某個時間點要有一筆生存給付」？
一、逐項對照表
| 比較項目 | 定期壽險 | 終身壽險 | 養老保險（生死合險） |
|---|---|---|---|
| 保障期間 | 契約約定的一段期間，例如幾年或保到某個年齡，以各公司條款為準 | 終身，契約有效就一直保著 | 契約約定的一段期間，到期滿為止 |
| 給付的是什麼事 | 期間內身故；是否也包括完全失能，以各公司條款為準 | 身故；是否也包括完全失能，以各公司條款為準 | 期間內身故，或期滿時仍生存，兩種都給付 |
| 期滿有沒有錢拿 | 沒有。期滿平安，契約就結束 | 沒有「期滿」這件事；高齡時有沒有其他給付，以各公司條款為準 | 有。期滿仍生存，依約定給付 |
| 保單價值準備金 | 三種都適用同一個定義：這是保險公司為了將來要付的錢先準備好的一筆錢，用算保費時的利率和危險發生率，照主管機關規定的方式計算（保險法施行細則第 11 條）。有沒有、累積多少，看商品怎麼設計，以各公司條款為準 | ||
| 解約金 | 三種都一樣適用保險法第 119 條：保費付足 1 年以上解約，保險公司 1 個月內付，金額不得少於保單價值準備金的四分之三；條件和金額要寫在保險契約裡。解約就是契約結束，保障也跟著沒了 | ||
| 解決的保障需求 | 家裡有一段時間特別扛不起「少一份收入」，例如房貸還沒繳完、孩子還沒長大 | 不論哪一年發生，都想留一筆給家人，例如希望身後有一筆錢處理後事或照顧家人 | 期間內要有身故保障，同時希望在某個時間點有一筆生存給付 |
二、用人生階段看需求
這一段不是告訴你該買哪一種，而是幫你把「我到底在怕什麼」講清楚。需求講清楚了，再去看哪種結構對得上。
剛成家、背著房貸
先問：如果我明天不在了，家裡哪些錢還要繼續付？還要付幾年？ 房貸剩幾年、另一半的收入撐不撐得住，這些都是「有期限」的責任。責任有期限，就想清楚保障要涵蓋到哪一年。幫另一半投保時，記得死亡保險要有被保險人本人的書面同意（保險法第 105 條）。
孩子出生、還在讀書
這時候最怕的，通常是孩子還沒獨立、家裡的收入就斷了。可以算一下孩子到獨立前還有幾年，這段時間需要多少保障。如果是幫孩子本人買壽險，要知道未滿 15 歲時身故只能給付有上限的喪葬費用，其他部分改為加計利息退還保費（保險法第 107 條）。
孩子獨立、房貸快繳完
「有期限的責任」慢慢變少，這時候可以重新問一次：我還需要那麼高的身故保障嗎？ 還是更在意「不論什麼時候走，都留一筆給家人」？兩個問題的答案不一樣，要的保障結構也不一樣。
準備退休
這個階段很多人在意的是身後要不要留一筆、留給誰。受益人怎麼指定、怎麼跟其他傳承安排搭配，可以看〈保險、遺囑、信託差在哪？〉。
三、常見誤解
誤解 1：「定期壽險沒拿回錢，就是浪費」
不是。 定期壽險買的是「這段期間萬一出事，家人拿得到一筆錢」。期滿平安，代表這段期間的風險沒有發生，保費換到的是那段時間的安心，不是一筆沒拿回來的錢。
誤解 2：「終身壽險就是儲蓄」
不是。 終身壽險的主要功能是身故保障。它有保單價值準備金、也有解約金，但那是依保險法和契約的計算方式累積的，不是一個「放進去、隨時原樣拿出來」的帳戶。想要拿回解約金，就要解約，解約之後保障也就沒了。
誤解 3：「養老保險有『養老』兩個字，就是保到老」
不是。 養老保險是生死合險，保障有約定的期間。期間內身故有給付，期滿仍生存也有給付，但期滿之後契約就結束，之後的身故不在這張保單的範圍內。
誤解 4：「解約金就是我繳過的保費」
不是。 解約金是從保單價值準備金算出來的，保險法第 119 條只規定不得少於保單價值準備金的四分之三。每一年解約拿回多少，要看保單上的解約金表，以各公司條款為準。
誤解 5：「壽險只有過世才賠」
不完全對。 保險局的說明裡，死亡保險的給付事故包括死亡或完全失能；養老保險在期滿仍生存時也有給付。你那張保單有沒有完全失能給付、「完全失能」怎麼認定，以各公司條款為準。
四、自我檢查 5 問
不管業務員介紹的是哪一種，先對這五題：
- □ 我最怕家人在哪一段時間失去我的收入？那段時間還有幾年？
- □ 我要的是「那段期間有保障」、「不論什麼時候走都留一筆」，還是「某個時間點要有一筆生存給付」？
- □ 這張保單的保障期間到什麼時候？期滿有沒有給付？
- □ 有沒有完全失能給付？條款怎麼認定？
- □ 我看過保單上的解約金表了嗎？知道解約之後保障就結束了嗎？
前兩題答不出來，就先不要急著選險種。 需求想清楚，比先挑名字重要。
五、常見問題
定期壽險期滿了人還好好的，繳的保費去哪了？
保費換到的是「那段期間，萬一發生事情，家人拿得到一筆錢」的保障。 保險法第 101 條的寫法是：被保險人在契約規定年限內死亡，或屆契約規定年限而仍生存時，保險公司依照契約負給付責任。定期壽險的契約約定的是「期間內身故」這件事，期滿平安，就是這段期間的風險沒有發生。
可以把它想成租一把雨傘：租期內一直沒下雨，傘錢還是付了，因為那段時間你不用擔心淋濕。要不要這把傘、要租多久，回到「這段期間家裡最怕什麼」來想。
解約金為什麼跟我繳的保費不一樣？
因為解約金是從「保單價值準備金」算出來的，不是從已繳保費算。
- 保單價值準備金：依保險法施行細則第 11 條，是保險公司以計算這張保單保費時用的利率和危險發生率為基礎，依主管機關規定方式計算的準備金。
- 解約金：依保險法第 119 條，保費付足 1 年以上解約，保險公司要在接到通知後 1 個月內付，金額不得少於保單價值準備金的四分之三。
每一年解約能拿回多少，條件和金額依法要寫在保險契約裡。最準的看法是翻自己保單上的解約金表，以各公司條款為準。
終身壽險或養老保險繳到一半繳不下去，只能解約嗎？
不只有解約一條路。 依保險法第 117 條、第 118 條，以終身為期的死亡保險，或約定若干年後給付保險金的契約，保費已付足 2 年以上卻不繳時，保險公司只能減少保險金額，不能直接把契約結束；要保人也可以主動申請減少保險金額，條件與可減少的數額要寫在保險契約裡。
減額之外還有哪些做法、各有什麼代價，可以看〈保費繳不下去怎麼辦？〉。實際能用哪幾種，以各公司條款為準。
幫剛出生的孩子買壽險，身故保險金怎麼算？
未滿 15 歲時，身故只能給付喪葬費用。 保險法第 107 條規定，以未滿 15 歲的未成年人為被保險人的人壽保險，除了喪葬費用之外，其他死亡給付要等被保險人滿 15 歲才生效，滿 15 歲前身故的，保險公司可以加計利息退還所繳保費；喪葬費用的保險金額，也不得超過遺產稅喪葬費扣除額的一半。
所以幫孩子規劃時，可以先想清楚這張壽險要解決的是什麼，再看〈新生兒保險怎麼買？〉的順序。
我想當要保人，幫另一半買壽險，要注意什麼？
要有被保險人本人的書面同意，並約定保險金額。 保險法第 105 條規定，由第三人訂立的死亡保險契約，沒有經過被保險人書面同意、並約定保險金額，契約無效；被保險人之後也可以用書面隨時撤銷同意，撤銷時視為要保人終止契約。
要保人、被保險人、受益人三個角色怎麼安排，可以看〈要保人、被保險人、受益人差在哪？〉。
六、相關內容
- 第一次買保險，該保什麼、保多少？：壽險只是四塊「扛不起」的風險之一，先把地板蓋穩
- 壽險買 10 倍年薪就夠？：選好結構之後，保額怎麼算
- 新生兒保險怎麼買？：幫孩子買壽險之前，先排好順序
- 要保人、被保險人、受益人差在哪？：誰當要保人、錢給誰，投保前先排好
- 保費繳不下去怎麼辦？：解約之外的其他選擇
資料來源與免責
資料來源（查證日期：2026 年 10 月 25 日）
- 保險法 第 101 條（人壽保險的給付責任）、第 105 條（第三人訂立死亡保險須被保險人書面同意）、第 107 條（未滿 15 歲之死亡給付）、第 117 條、第 118 條（減少保險金額）、第 119 條（解約金），全國法規資料庫
- 保險法施行細則 第 11 條（保單價值準備金的定義），全國法規資料庫
- 金管會保險局「風險管理與保險教育推廣入口網」保險消費手冊〈人壽保險的種類有哪些？〉（死亡保險、生存保險、生死合險的分類）
這些法條和數字怎麼查證、發現錯誤怎麼回報，請看內容查證方式。
免責聲明
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最後更新：2026 年 10 月