壽險買 10 倍年薪就夠？這個觀念到底哪裡不準
「壽險買 10 倍年薪」是流傳最廣、也最容易讓人保錯金額的說法之一。一個壽險顧問用業界主流的 DIME 公式，帶你看看真正合理的計算方式是什麼。
我見過一位 38 歲的先生，房貸還在繳，太太剛生第二胎。他第一次坐下來談，很有自信地說：
「我網路看過了，壽險買 10 倍年薪就 OK 嘛？」
我問他：「那你怎麼算的？」
他：「我年收 120 萬，那買 1,200 萬就好啦。」
我反問他三題：
- 你房貸還剩多少？
- 太太也有收入嗎？她那份能單獨撐家嗎？
- 兩個小孩你打算供到大學？還是研究所？
他想了一下，回我：「啊⋯⋯這樣加起來，1,200 萬好像不太夠？」
這就是「10 倍年薪」這個說法最大的問題。它好背、好算、好賣，但它預設你跟所有人都長得一樣。
為什麼「10 倍年薪」會流行這麼久
這個說法最早來自國外幾本理財書，目的是給「完全沒概念」的人一個起點：你至少要有個底，免得保額太離譜。
但起點不是答案。
它至少漏掉三件事：
- 沒考慮家庭結構：雙薪、單薪、單身，責任完全不同
- 沒考慮現有資產：已有 1,000 萬定存的人，跟戶頭只有 50 萬的人，需求一樣？
- 沒考慮房貸與子女教育：這兩塊往往才是真正會把家庭壓垮的數字
如果你只看年薪一個數字，等於你在告訴自己：我家會在意的，只有我月薪那條線。但真實情況不是。
業界主流公式：DIME 四個變數
DIME 是英文四個字的縮寫，分別代表四個變數。中文白話講就是：
| 字母 | 中文 | 怎麼算 |
|---|---|---|
| Debt | 負債（不含房貸） | 信用卡、車貸、個人借款的餘額 |
| Income | 收入替代 | 年收入 × 你想覆蓋家人的扶養年數 |
| Mortgage | 房貸餘額 | 房貸剩多少未還本金 |
| Education | 子女教育 | 每位子女預估到大學畢業的學費總額 |
四個加起來，再扣掉你已有的壽險與流動資產，那才是你現在這張保單真正應該保的金額。
舉個示意例子（數字會因每個家庭而不同）：
一位 35 歲爸爸，年薪 100 萬，太太家管，兩個孩子 4 歲跟 1 歲，房貸還剩 800 萬。
- D：車貸 30 萬
- I：100 萬 × 20 年（到老二大學畢業）＝ 2,000 萬
- M：房貸 800 萬
- E：兩個孩子的教育預算（這個數字落差大，從每人 300 萬到 800 萬都可能，要按家庭規劃）
四個加起來，輕鬆超過 3,000 萬。
跟「10 倍年薪 = 1,000 萬」差了 3 倍。
同樣是 30 歲，答案可以差到 5 倍
DIME 不是套進去就好，家庭結構會大幅影響數字。
雙薪家庭：如果你倒下，配偶還有自己的收入頂著，I 變數通常會打 6-7 折。但別忘了，配偶失去你之後，要兼顧工作、育兒、家事，工作能力多半會下修，所以不能完全靠她那份薪水。
單薪家庭：主收入者倒下，整個家立刻沒收入。I 變數不能打折，要全額算。這類家庭看似只有一個人有薪水，但保額需求往往是雙薪家庭的 1.5 倍以上。
家管太太的價值常被漏掉：太太每天做飯、帶小孩、接送、處理家務，如果換成請外籍看護＋保母＋家事服務＋補習班，市場上一份合理估算約 5 萬上下／月。30 年累積下來，就是 1,800 萬左右的隱形勞動價值。這塊在 10 倍年薪公式裡，根本不存在。
單身族：沒有配偶、沒有子女要扶養，I 大幅縮減成「父母還需要你扶養幾年」。這時壽險身故保額重要性下降，重點要轉到醫療、失能扶助、重大傷病，因為你倒下沒有家人撐你的醫療費。
同樣 30 歲、同樣月薪 8 萬，這四種人的合理保額可以差到 5 倍以上。
下一步指引
如果你看完這篇覺得「好像沒這麼簡單」，你可以先自己做兩件事：
- 抄一份 DIME 清單：把你自己的 D、I、M、E 四個數字實際寫下來，加總、扣掉你現有的壽險與流動資產，看看缺口大概多少。光這一步很多人就會嚇一跳。
- 回頭翻你的舊保單：如果是 10 年前、20 年前買的，當時你的家庭結構跟現在多半差很多。受益人、保額、商品結構都值得重新檢視。
如果想找人陪你把這四個數字算清楚、討論「在現有預算下、最先補哪一塊缺口最划算」，可以約我聊 30 分鐘。
壽險不是越多越好，也不是越便宜越好。它是個替代你收入、撐住你家庭的工具。算對了，這個工具才會在它該出現的時候出現。