車禍發生，對方跑了、對方沒保險，只能自認倒楣嗎？

半夜的路口，被撞了。

對方是一台機車，撞完停都沒停就騎走了。人躺在地上，車牌號碼根本沒看清楚。警察來了、筆錄做了，過幾天回覆一句：查不到。

或者另一種版本——對方沒跑，人也很客氣，但一問之下，他那台車強制險早就過期了。

這兩種情況，很多人的直覺反應是一樣的：算了，自認倒楣。

先講結論：不用。法律在這裡留了一條路，叫做「財團法人汽車交通事故特別補償基金」。它的存在，就是為了「找不到人賠」的受害者。

先做一件事：確認對方到底有沒有保

在決定要走哪條路之前，第一步不是找律師，是先查清楚對方車輛有沒有強制險。

因為這決定了我們要向誰請求：對方有保險，則向對方的保險公司請求；對方沒保險（或查不到車），才輪到特別補償基金。

基金有一支專線可以查加害車輛的投保狀況：0800-825-688。

這一步很多人跳過，結果拖了好幾個月才發現走錯方向。

哪四種情形可以申請

依《強制汽車責任保險法》第 40 條，遇到以下四種情形之一，受害人可以向特別補償基金請求補償：

事故汽車無法查究 —— 最典型的就是肇事逃逸、查不到車。
事故汽車為未保險汽車 —— 對方有車有人，但強制險沒保或已經失效。
事故汽車係未經被保險人同意使用或管理 —— 白話講就是車被偷去撞人。
事故汽車全部或一部為依法無須訂立本保險契約之汽車 —— 這一款有個限制：駕駛人本人不得請求。

順帶回答一個很常見的問題：機車也適用。同法第 5 條把機車納入本法所稱的「汽車」，所以機車事故一樣走這套制度。

最重要的期待管理：它只賠人，不賠車

特別補償基金的補償項目，依第 40 條準用第 27 條，只有三種：傷害醫療費用給付、失能給付、死亡給付。

換句話說，車被撞爛，這裡一毛都不賠哦。

這不是基金小氣，而是整套強制險制度本來就只處理「人」的傷亡，財損從來不在強制險的範圍內。車子的修繕，要看有沒有保車體險，或是回頭向肇事者請求民事賠償。

很多人是在申請被打回票之後才知道這件事。

賠多少

依《強制汽車責任保險給付標準》（115 年 5 月 29 日修正）：

給付項目	金額
死亡給付	每人 300 萬元
失能給付	分 15 個等級，第 1 等級 300 萬元、第 15 等級 8 萬元
傷害醫療費用給付	每人每次事故總額上限 20 萬元

傷害醫療那 20 萬額度裡面，還有幾個常見的細項上限值得先知道：看護費用每日 1,200 元、最多 30 日；接送費用上限 2 萬元；住院病房費差額每日 1,500 元、膳食費每日 180 元。

有兩筆錢會被扣掉

拿到手的金額，通常不會等於上面的數字，因為有兩個扣除規定：

第一，健保已經付掉的部分不算。 第 40 條明定，準用第 27 條補償的傷害醫療費用給付，不包括全民健康保險的給付金額。實際從口袋掏出去的那部分才算。

第二，已經從肇事者那裡拿到的賠償要扣除。 第 43 條規定，請求權人自損害賠償義務人獲有賠償者，基金補償時應扣除。這是為了避免同一筆損害領兩次。

對方有沒有過失，不影響請求權

這點常被誤解。第 7 條寫得很清楚：因汽車交通事故致受害人傷害或死亡者，不論加害人有無過失，請求權人都可以向保險人請求給付、或向特別補償基金請求補償。

也就是說，不需要先打贏一場「證明對方有錯」的仗，才拿得到這筆錢。

但有例外：依第 28 條，如果是受害人自己的故意行為、或從事犯罪行為所導致的事故，不負給付責任。這是排除掉惡意詐領的情形，一般過失不在此列。

時效：兩年，但起算點跟你想的不一樣

第 14 條規定，請求權「自知有損害發生及保險人時起，二年間不行使而消滅；自汽車交通事故發生時起，逾十年者，亦同」。

關鍵在特別補償基金的起算點是另外算的。同條第 4 項針對四款情形分別規定，例如：

事故汽車無法查究者，自知有損害及確認肇事汽車無法查究時起算
事故汽車為未保險汽車者，自知有損害及確認肇事汽車為未保險汽車時起算

差別在這裡：不是從車禍當天開始倒數，而是從「確認符合那個狀況」的那一刻起算。警方花了三個月才回覆查不到車，這兩年就是從那時候開始，不是從事故當天。

這對受害人是有利的設計。但反過來說，一直沒去確認、也沒查對方的投保狀況，這個時鐘等於還沒開始走。所以前面那一步「先查有沒有保」，不只是流程，也關係到權利何時成立。

一個多數人不知道的但書：基金會回頭找肇事者

特別補償基金不是慈善機構，它比較像是先墊付。

依第 42 條，基金在給付補償金額後，得代位行使請求權人對於損害賠償義務人的請求權，但所得請求的數額以補償金額為限。簡單說：基金賠了 100 萬，之後就拿著這 100 萬的權利去找肇事者追。

但同條第 4 項留了一個很有溫度的例外：如果損害賠償義務人是請求權人的配偶、家長、家屬、四親等內血親或三親等內姻親，基金沒有代位求償的權利（除非有第 29 條第 1 項各款情事，例如故意、酒駕、無照等）。

這個設計是有道理的。想像一下：家裡那台沒保強制險的車，是爸爸開的，撞傷的是自己的小孩。如果基金賠了小孩之後回頭追爸爸，這筆錢等於在同一個家庭裡繞一圈，什麼都沒解決。所以法律直接把這條路切掉。

要去哪裡辦

這是好消息：不用特地跑去找一個沒聽過的機關。

特別補償基金委託各產物保險公司代為受理申請，直接找產險公司辦就可以。基金的免付費服務專線是 0800-565-678。

文件方面，共通的大致是身分證明、警憲機關處理證明文件、診斷證明書、醫療費用收據，加上個資同意書與病歷調閱同意書。各項給付另有要求：失能要等症狀固定後開立診斷證明（神經科通常需治療滿 6 個月以上並附腦部影像與病歷，骨科則多為 12 個月以上並附 X 光）；死亡要備相驗或醫師開立的死亡證明書，以及全部請求權人的戶籍謄本。

沒有報警，這條路也走不通

回到最前面那個半夜的路口。

有沒有發現？上面四款情形，每一款的關鍵字都是「確認」——確認無法查究、確認未保險、確認未經同意使用。而要確認任何一件事，都得有一份東西打底：憲警機關的事故處理證明。

沒有報警，就沒有這份文件；沒有這份文件，連「對方查不到」這件事都無法證明，特別補償基金這條路自然無法申請。

這就是為什麼在事故現場，就算覺得自己是被撞的那一方、就算對方說「我們私下處理就好」，還是要報警。當下多花的那 40 分鐘，換的是後面所有救濟管道的入場券。

現場到底該怎麼做、事後各種險別要備哪些文件，我另外整理了一份可以印下來放車上的清單：車禍當下怎麼辦？現場 5 步驟＋理賠文件清單。建議先加書籤，真的用得到的時候翻得到。

下一步指引

如果你或家人剛好正在處理這種狀況，照這個順序走：

先打 0800-825-688，確認加害車輛到底有沒有投保強制險，這決定了要找保險公司還是特別補償基金。
確認符合四款情形之一，就打 0800-565-678，或直接找產險公司辦理申請。
把時效記下來：兩年，從「確認符合那個狀況」那天起算，不是從車禍當天。
心裡先有數：這筆錢只涵蓋醫療、失能、死亡，車子的損失要另外想辦法。

如果沒有正在處理，那更好，趁現在做一件五分鐘的事：翻出行照套，確認強制險還在有效期內。任意險沒有人有義務提醒續保，強制險雖然有屆期前 30 日的通知規定，但通知寄丟、換地址沒更新的狀況天天都在發生。

還有一件事值得順手想想：強制險和特別補償基金加起來，處理的都是「別人撞你」而且「只賠人」的那一塊——收入中斷、房貸照繳、學費照付，這些都不在裡面。真正的財務缺口，往往不在修車費，而在那段沒辦法工作的日子。

如果想確認自己這一塊有沒有洞，可以約我聊 30 分鐘，一起把現有的保障攤開來看一次。

這篇文章的價值，希望你永遠用不到。