退休後最貴的不是生活費，是醫療與長照

陪客戶做退休規劃時，我常問一個問題：「你有沒有想過，退休後最大的支出是什麼？」

多數人的答案是「生活費」。

這個答案沒有錯，只是算漏了兩件事。

退休後的錢，其實有三塊

大多數人規劃退休金，是這樣算的：

月生活費 × 12 個月 × 退休年數

這個算法抓住了「每天吃飯、水電、交通」那一塊，卻把另外兩塊忘掉了：

這兩塊，不只是「會發生的風險」，而是退休後的高機率支出。台灣 65 歲以上的人，平均每年自費醫療支出落在 8 萬到 15 萬元；一旦遇上重大疾病，一次的支出可以直接達到 100 到 300 萬元。

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退休規劃最常漏掉的那一格 醫療費與長照費，加起來很可能超過你估算的「生活費」。這不是危言聳聽，是退休後的實際財務結構。

很多人覺得「反正有健保」，放心了很多。健保確實是台灣最有價值的社會保障之一——但它保的是「基本那部份」。

真正讓退休族痛的，是健保沒給付的部分：自費醫材、新式藥物、特殊處置。這幾年住院帳單的結構已經跟二十年前不一樣了。真正花大錢的，不是病房費，是那些「健保不給付、但醫生建議你做」的項目。

而且，醫療費的通膨比一般物價通膨快得多，過去幾年大約是每年 5% 到 7%。退休後規劃的 30 年，如果沒有預留這一塊，早期覺得夠用的退休金，後半段會變得很勉強。

如果有一天需要人照顧，帳單不只一張。長照費用可以拆成三筆：

一次性的居家改造病床、輪椅、扶手、浴室改裝——一般改造 20 到 30 萬起，失智長輩的大改造費用甚至可達近 300 萬
每月固定的照護費台籍看護月費 7 萬以上、外籍看護約 2.5 到 3.5 萬；住機構則從 1.5 萬到 8 萬不等，城鄉差距大；耗材加上復康巴士，每月再加 1 到 3 萬
家屬的隱形成本如果是子女自己照顧、需要辭職或減少工時，月薪 5 萬的家屬一年隱形損失就是 60 萬——這筆最容易被忽略，也最傷

台灣的平均長照期間是 7 到 10 年。保守抓每月 5 萬、照顧 7 年，光是這一塊就超過 400 萬元，還不算改造費和隱形成本。

長照費是出院之後才開始的帳，

醫療險保的是住院，不是後面那段。

很多人聽到長照費用的數字，第一個反應是：「不是有政府長照補助嗎？」

有，但補的是「一部份」，不是全部。

政府的長照 3.0 制度，依照失能等級給付「四包錢」——照顧服務、交通接送、輔具改善、喘息服務。最高等級（CMS 第 8 級）的照顧服務，每月補助上限約 3 萬 6 千元，但還要自付 16%。

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政府補助補不到的幾個大頭 台籍看護的費用差額、機構的費用差額、家屬辭職的收入損失、每月的耗材開銷——這幾塊，都在政府補助的範圍之外。政府補助打底，缺口要靠自己準備。

退休後的健康風險，需要三層對應：

這三層缺了哪一層，退休後的財務防線就有洞。最常見的情況是：第一層有，第二層買了舊的日額型，第三層完全沒有。等到真的需要長照，才發現當初估算的退休金根本不夠撐。

而且這三層的準備，都有一個共同點：越早規劃，成本越低。長照和失能險的保費，40 歲買跟 60 歲買，可以差到 2 到 3 倍以上。

如果你看完這篇，想知道自己的退休規劃有沒有把這兩塊算進去，可以先做一件事：