勞保加勞退，到底夠不夠養老？三層架構幫你看懂退休金缺口
多數人以為有勞保、勞退就能安穩養老，卻沒算過這兩筆錢其實只能填補退休所需的五到六成。本文用「退休金三層架構」，帶你看懂政府和公司到底給了你多少、缺口在哪裡，以及補足缺口的三個核心方向。
「我有勞保啊，退休應該還好吧？」這句話，我很常聽見。但我通常會順著問一句：「那你知道勞保加勞退，退休後一個月大概能領多少嗎？」結果，九成的人都答不出來。
退休規劃最危險的地方，不是「存不夠」，而是「以為夠、其實從來沒算過」。模糊的安心感，最容易讓人錯過最黃金的二十年準備期。
今天，我們用一個簡單的框架，陪你把自己的退休金缺口一次看清楚。
退休金有三層：前兩層是「地基」不是「全部」
退休金的來源，可以拆解為三層架構：
- 第一層・政府（勞保、國保）：終身月領、具備長壽保障，但金額不高，大約貢獻退休所得的 30%～40%。
- 第二層・公司（勞退新制 6% + 自提）：跟著工作年資累積。中小企業多半僅提撥法定的 6%，大約再貢獻 10%～20%。
- 第三層・自己（保險、投資、不動產）：這一層，才是補足前兩層缺口的絕對關鍵。
把前兩層加起來，多數中產族群退休後月領大約落在 3 到 5 萬元。聽起來似乎不少，但問題是：這真的是你想要的退休生活水位嗎？
你需要的，是退休前薪水的 70%
這裡需要引入一個專業概念：所得替代率，也就是退休後的月收入，占退休前月薪的比例。世界銀行的建議是至少 70%。
為什麼不是 100%？因為退休後會省下通勤、置裝、職場應酬等支出。那為什麼不能只抓 50%？因為退休後的醫療、長照、興趣旅遊花費反而會增加；降得太多，生活品質就會明顯下滑。加加減減後，70% 是一個最合理的水位。
關鍵就在這裡：勞保加勞退，對多數上班族來說，實際大約只能撐起 50%～60% 的替代率。離理想的 70%，還差了 10 到 20 個百分點。這 10 到 20 個百分點的差距，就是你必須靠自己補上的缺口。
缺口怎麼算？用實際範例跑一遍
假設小李今年 55 歲、月薪 8 萬元，打算 65 歲退休，並規劃活到 95 歲。
- 目標月收入：8 萬 × 70% = 5.6 萬
- 現有來源估算：勞保年金約 2 萬元 + 勞退約 1 萬元 = 合計 3 萬元
- 每月缺口：5.6 萬 − 3 萬 = 2.6 萬
- 換算總額：2.6 萬元 × 12 個月 × 30 年 ≈ 936 萬元
若再貼近現實、考慮 30 年間的通貨膨脹（保守抓約 1.5 倍），實際缺口大約是 1,400 萬元。
我要先澄清：這絕不是為了嚇你，也不是每個人都缺 1,400 萬。換成你的薪水、預期退休年齡與生活品質，這個數字會完全不同。重點在於把這套算法學起來，就能先抓出一個基本輪廓。
真正坐下來規劃時，我跟客戶畫的不會只是一個死板的數字，而是拉出好幾種利率、通膨與提領情境的「決策地圖」。但我們必須先有輪廓，才知道地圖該往哪裡畫。
補缺口，不只「多存錢」一條路
很多人一聽到有缺口，直覺反應就是「那我要多買一張保單」或「每個月要強迫自己多存一筆錢」。其實補足缺口有三個方向，多存錢只是其中之一：
- 資產累積：越早開始越輕鬆。複利需要的是「時間」，而不單靠「金額」。年金、儲蓄、投資工具應依年齡動態調整配置。
- 延續收入：延後 5 年退休，勞保年金大約可以多領 20%，加上多累積的勞退年資，整體退休金有機會增加三到四成。退休後接點顧問案、或將空房出租，也都是延續收入的有效方式。
- 降低支出（風險轉嫁）：把大病、長照這些「會一口氣吃掉退休金」的極端風險，用精準的健康險擋在門外，這本身就是一種最高效的退休準備。
多數人往往只盯著「自己多存」這一格，其實另外兩個方向，有時候反而更省力。
下一步指引
看完文章後，如果你發現「自己好像真的從來沒算過」，你可以採取以下行動：
- 自主初估輪廓：將目前的月薪 × 70% 當作目標，保守假設勞保加勞退只能提供五成，中間的差額 × 12 個月 × 預估退休年數，就能抓出需要自備的概數。
- 找我聊聊：花 30 分鐘的時間，我們一起把你現有的勞保年資、勞退累積額度，以及理想的退休生活攤開來看，精算出最貼近你真實情況的缺口，並規劃第三層資產該如何配置才最高效。
退休規劃最昂貴的成本，從來不是金錢，而是「太晚才開始算」的那幾年。